เทคโนโลยีทางการแพทย์ที่ก้าวหน้า ทำให้ผู้คนมีโอกาสมีอายุยืนยาวขึ้น ขณะที่ประเทศไทยได้เข้าสู่สังคมผู้สูงวัยอย่างสมบูรณ์แล้ว โดยมีประชากรอายุ 60 ปีขึ้นไปคิดเป็น 22% ของประชากรทั้งหมด

แต่สำหรับกลุ่ม Ultra High Net Worth ที่สามารถเข้าถึงนวัตกรรมทางการแพทย์ได้มากกว่า คำถามเรื่อง “จะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหน” อาจต้องถูกนำมาคิดควบคู่กับ “ความมั่งคั่งที่มีจะเพียงพอไปได้นานแค่ไหน”

เพราะการมีอายุยืนไม่ได้หมายถึงแค่การมีชีวิตที่ยาวขึ้น แต่ยังหมายถึงระยะเวลาที่ต้องบริหารจัดการทรัพย์สินและวางแผนส่งต่อความมั่งคั่งที่ยาวขึ้นด้วย

ณัฐพิสิษฐ์ ครุฑครองชัย ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร FWD ประกันชีวิต มองว่า การบริหาร Wealth มี 5 มิติสำคัญ ได้แก่ การสร้างการเติบโตของสินทรัพย์ (Growth) การสร้างรายได้ (Generate Income) การรักษาสภาพคล่อง (Liquidity) การคุ้มครองปกป้องสินทรัพย์ (Protection) และการส่งต่อมรดก (Transfer/Legacy Planning)

ที่น่าสนใจคือ บริบทของการซื้อประกันชีวิตกำลังเปลี่ยนไปจากอดีต เพราะในอดีตคนซื้อประกันด้วยความคิดว่า “กลัวตายเร็ว” และต้องการทิ้งหลักประกันไว้ให้คนข้างหลัง แต่ในวันที่คนมีโอกาสอายุยืนขึ้น โจทย์กลับกลายเป็น “กลัวตายช้า” เพราะยิ่งมีชีวิตยาวนาน ก็ยิ่งต้องวางแผนให้มั่นใจว่าเงินที่เตรียมไว้จะเพียงพอ และสามารถส่งต่อความมั่งคั่งให้ครอบครัวได้ตามเป้าหมาย

ในอีกด้านหนึ่ง การมีความมั่งคั่งมากขึ้นและมีชีวิตยืนยาวขึ้น ยังทำให้โจทย์การส่งต่อทรัพย์สินมีความซับซ้อนมากขึ้น โดยเฉพาะเรื่อง ภาษีมรดกและสภาพคล่องของทายาท เพราะทรัพย์สินบางประเภทไม่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ทันที ขณะที่ภาษีมรดกจะคำนวณจากทรัพย์สินที่ทายาทแต่ละคนได้รับ หากมีมูลค่าเกิน 100 ล้านบาท ส่วนที่เกินจะถูกจัดเก็บภาษี โดยอัตราภาษีสำหรับผู้ได้รับมรดกที่เป็นผู้สืบสันดานและบุพการีอยู่ที่ 5% ส่วนญาติหรือบุคคลอื่นที่มีความสัมพันธ์ห่างออกไป จะเสียภาษีในอัตรา 10%

ดังนั้น การวางแผนความมั่งคั่งจึงไม่ได้มองเพียงว่ามีทรัพย์สินมากแค่ไหน แต่ต้องวางแผนล่วงหน้าด้วยว่า “จะส่งต่ออย่างไร และเตรียมสภาพคล่องไว้สำหรับทายาทอย่างไร” โดยประกันชีวิตเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่เข้ามาช่วยตอบโจทย์ดังกล่าว เนื่องจากเงินสินไหมที่ทายาทได้รับจากประกันชีวิตเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต ไม่ถือเป็นมรดกตามกฎหมาย และไม่ถูกนำมารวมคำนวณในฐานภาษีมรดก

ณภัชชา พงศ์วัฒนกิจกุล Head of Insurance Business ธนาคารไทยพาณิชย์ กล่าวว่าจาก Insight และความกังวลของลูกค้า SCB Wealth และ FWD จึงร่วมกันพัฒนานวัตกรรมประกันชีวิตใหม่ล่าสุดภายใต้ชื่อ “Infinity Legacy 120” โดยเป็นครั้งแรกของประกันชีวิตในประเทศไทยที่ให้ความคุ้มครองยาวนานถึงอายุ 120 ปี พร้อมเปิดรับผู้เอาประกันตั้งแต่อายุ 60–90 ปี ซึ่งอายุรับประกันสูงสุด 90 ปี ถือเป็นระดับสูงสุดในตลาดปัจจุบัน

Infinity Legacy 120 ออกแบบมาเพื่อรองรับการวางแผนความมั่งคั่งของกลุ่ม Ultra High Net Worth โดยไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพและไม่ต้องตรวจสุขภาพ มีเงินคืนทุกปีตั้งแต่เริ่มทำสัญญาจนสิ้นสุดสัญญา และสามารถระบุชื่อทายาทผู้รับประโยชน์ได้อย่างชัดเจน ขณะที่เงินสินไหมที่ทายาทได้รับจากประกันชีวิตไม่ถือเป็นมรดกตามกฎหมาย จึงไม่ถูกนำมาคำนวณรวมในฐานภาษีมรดก

อีกหนึ่งจุดสำคัญคือการสร้าง “สภาพคล่องที่ไร้รอยต่อ” ในการส่งต่อความมั่งคั่ง เพราะในวันที่เจ้าของทรัพย์สินจากไป ทายาทอาจต้องใช้เงินเพื่อชำระภาษี โอนอสังหาริมทรัพย์ หรือใช้หมุนเวียนในธุรกิจ โดยเงินสินไหมจากประกันชีวิตสามารถส่งมอบไปยังผู้รับประโยชน์ได้โดยตรง ทำให้ทายาทสามารถนำเงินก้อนดังกล่าวมาใช้เป็นสภาพคล่องได้ โดยไม่ต้องรอขั้นตอนการจัดการมรดกหรือคำสั่งศาล

“ประกันดั้งเดิมในอดีตมักให้ความคุ้มครองถึงอายุ 99 ปี หากผู้เอาประกันมีอายุเกิน 99 ปี ความคุ้มครองจะสิ้นสุดลง ทำให้ต้องกลับมาปรับแผนการเงินใหม่ Infinity Legacy 120 จึงเข้ามาปิดช่องว่างดังกล่าวด้วยการขยายความคุ้มครองไปจนถึงอายุ 120 ปี เพื่อรองรับแนวโน้มการมีอายุยืนยาวขึ้น”

สำหรับ Infinity Legacy 120 เป็นเอกสิทธิ์เฉพาะลูกค้า SCB ในกลุ่ม Private Banking โดยสามารถติดต่อผ่าน Relationship Manager (RM) หรือที่ปรึกษาทางการเงินและการลงทุนส่วนบุคคลของ SCB โดยไม่มีการวางจำหน่ายผ่านช่องทางตัวแทนประกันชีวิตทั่วไปของ FWD
รูปแบบการชำระเบี้ยมี 2 รูปแบบ ได้แก่ การชำระเบี้ยครั้งเดียว (Single Premium) และการชำระเบี้ย 2 ปี แบ่งชำระ 2 งวด เพื่อให้สอดคล้องกับกระแสเงินสดของลูกค้า High Net Worth โดยกำหนดเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำที่ 20 ล้านบาทต่อสัญญา และไม่มีการกำหนดวงเงินเบี้ยประกันภัยสูงสุด ทั้งนี้ แบบประกันดังกล่าวเป็นโครงการพิเศษที่มีช่วงเวลาจำหน่ายเฉพาะ

การพัฒนาของ Infinity Legacy 120 จึงสะท้อนให้เห็นว่า ในยุคที่ Longevity กำลังเปลี่ยนโจทย์ของการวางแผนความมั่งคั่ง การมีทรัพย์สินมากอาจไม่ใช่คำตอบทั้งหมด แต่สิ่งสำคัญคือการวางแผนให้ความมั่งคั่งสามารถรองรับชีวิตที่ยาวขึ้น รักษาสภาพคล่อง และส่งต่อไปยังคนข้างหลังได้อย่างเหมาะสม