ถ้าพูดถึงเบี้ยกระกันรถยนต์ มันมีอยู่หลายประเภทด้วยกัน ทั้งประกันแบบกลุ่ม หรือประกัน ชั้น 1 ชั้น 2 ชั้น 2+ ชั้น 3 เป็นต้น แต่วันนี้เราจะมาพูดถึงประกันชั้น 1 ในรูปแบบที่ต่างออกไป เป็นประกันชั้น  1 ที่เป็นการรวมกลุ่มคนขับรถดีเพื่อลดความเสี่ยง ซึ่งถ้าสมาชิกในกลุ่มไม่เกิดอุบัติเหตุ ไม่เคยเลยก็จะได้โบนัสคืน 20-50% ซึ่งประกันรูปแบบนี้ทำมาเพื่อตอบโจทย์กลุ่มคนขับดีโดยเฉพาะ

เอศ ศิริวัลลภ ผู้ก่อตั้งและกรรมการ บริษัท คาร์พูล อินชัวรันส์ โบรกเกอร์ จำกัด กล่าวว่า “บริษัทฯ ได้พัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันภัยรถยนต์แนวคิดใหม่แบบ Peer-to-Peer ซึ่ง Carpool เป็นรายแรกที่ใช้โซเชียลมีเดียในการสื่อสารเพื่อช่วยให้คนขับรถดีรวมกลุ่มกัน เพื่อลดค่าเบี้ยได้สูงสุดถึง 30% ในแต่ละปี และได้ความคิดในการพัฒนาผลิตภัณฑ์จากความเข้าใจในความรู้สึกของผู้เอาประกัน ว่าทำไมต้องจ่ายเบี้ยแพงทุกปี ทั้งที่ขับรถดี ไม่มีประวัติการเคลม ซึ่งจากข้อมูลธุรกิจประกันภัยรถยนต์พบว่า  90% ของผู้เอาประกันมีพฤติกรรมการขับที่ดี ในขณะที่ 10% เป็นผู้ขับรถประมาท ซึ่งบริษัทประกันต้องจ่ายค่าเคลมเกินค่าเบี้ยถึง 3 เท่าทุกปีให้กลุ่มนี้ และนี่คือสาเหตุหลักที่ทำให้เบี้ยประกันแพง”

Carpool จึงเป็นเหมือนสื่อกลางให้ผู้เอาประกันภัยช่วยคัดกรอง แต่ผู้ขับรถดีเข้ามารวมกลุ่มกัน โดยไม่รวมผู้ขับรถประมาท เพื่อร่วมแชร์ความเสี่ยงค่าเคลม ที่อาจจะเกิดขึ้น วิธีการนี้จะช่วยให้บริษัทประกันประหยัดค่าเคลมและสามารถนำเงินส่วนนี้คืนให้กับผู้เอาประกันภัยได้

ต้นเหตุที่ทำให้เบี้ยประกันแพง

เริ่มต้นจากตลาด จำนวนผู้ทำประกันชั้น 1 มีประมาณ 5 ล้านคน 60% เป็นคนที่ขับรถดี ซึ่งถ้านับย้อนหลังไป 4 ปี คนกลุ่มนี้ไม่เคยเคลมเลย 30% เป็นคนที่มีเฉี่ยวชนบ้าง ในสถิติ 4 ปี ชนแค่ปีละหน และอีก 10% คือคนที่ขับรถแย่มากๆ รวมถึงโจรที่นัดกันชนด้วย คนกลุ่ม 10% นี้คนภายนอกจะมองไม่เห็น แล้วคนกลุ่มนี้เองที่ทำให้เบี้ยประกันแพงสำหรับทุกคน คนกลุ่ม 10% นี้ ทำให้ผู้ทำประกันต้องจ่ายประกันชั้น 1 เพิ่มขึ้นถึง 4,000 บาท

เราจะเตะคนกลุ่ม 10% นี้ออกได้ไหม?

“สำหรับคนทำประกัน ประกันจะมองว่าหน้าตาเหมือนกันหมด เพราะแยกไม่ได้ว่าใครขับรถดีหรือไม่ดี เราก็เลยหาวิธีใหม่ ในเมื่อประกันแยกไม่ได้ แต่เรารู้ว่าผู้บริโภคแยกได้ สิ่งที่เราทำคือ มีข้อเสนอที่ว่า ให้ผู้ทำประกันเกณฑ์คนที่คิดว่าขับรถดี ไม่ว่าจะเป็น เพื่อน ญาติพี่น้อง เป็นต้น พูดง่ายๆ ก็คือเราพยายามรวมกลุ่มคนขับรถดี แล้วเอาเงินที่ประหยัดได้ คืนกลับลูกค้าไป”

ในเมื่อเราแยกคนขับรถไม่ดีออกไปไม่ได้ เราก็เลยรวมกลุ่มคนขับรถดีแทน

วิธีการคือ นาย ก ซื้อประกัน จาก Carpool วันแรก ก็ได้ความคุ้มครอง แล้วคำนวณความคุ้มครองเอา 30% ของเบี้ย แบ่งออกมา หลังจากนั้นก็สามารถชวนเพื่อนมาได้ โดยสามารถแชร์ลิงค์ผ่านโวเชียงเน็ตเวิร์คต่างๆ ได้ ซึ้งต้องรวมให้ครบ 5 คนถึงจะได้รับสิทธิลดค่าเบี้ยประกัน 30% ซึ่งแต่ละคนที่มาไม่ต้องมาพร้อมกันก็ได้ ซึ่งการรวมกลุ่มแบบนี้ สมมุตว่าคนในกลุ่มชื่อ นาย  ข เจออุบัติเหตุโดนไป 5,000 บาท 5,000 นั้นก็จะถูกหักจากกองของแต่ละคน ซึ่งเมื่อครบปีกรมธรรม์ เงินที่เหลือก็จะคืนให้ผู้ทำประกันแต่ละคน หรือจะนำไปเป็นส่วนลดสองปีถัดไปก็ได้ ซึ่งถ้าในกลุ่มไม่เคลมเลยในปีนั้นก็จะได้โบนัสคืน 20-50% แล้วแต่ประวัติของแต่ละคน

และนอกจากจะได้เงินคืนสูงสุด 30% ของค่าเบี้ยประกันทุกปี ลูกค้า Carpool ยังได้ความคุ้มครองชั้น 1 ที่รับประกันภัยโดยบริษัท เมืองไทยประกันภัย จำกัด (มหาชน) และยังได้รับความคุ้มครองเพิ่มฟรี ค่าชดเชยรักษาพยาบาลผู้ป่วยในสูงสุด 3,000 บาทต่ออุบัติเหตุ และค่าเดินทางระหว่างซ่อมรถ 3,000 บาท รวมทั้งส่วนลดประวัติดี 20- 50% เมื่อต่ออายุประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 กับ Carpoolในปีถัดไป

เอศ กล่าวเพิ่มเติม ว่า “Carpool เป็นบริษัทนายหน้าประกันวินาศภัยที่คิดค้นประกันรูปแบบใหม่นี้ เป็นการก้าวข้ามข้อจำกัดของธุรกิจประกันภัย ช่วยให้บริษัทประกันลดค่าใช้จ่ายจากค่าเคลมและสามารถคืนผลประโยชน์กลับคืนผู้บริโภค อีกทั้งเป็นการส่งเสริมและช่วยสร้างกลุ่มผู้ขับรถดีให้มีเพิ่มมากขึ้นในสังคม นับเป็นการช่วยลดอุบัติเหตุ รวมทั้งลดการสูญเสียชีวิตและทรัพย์สินบนท้องถนนให้น้อยลง ส่งผลช่วยยกระดับคุณภาพการจราจรบนท้องถนน และคุณภาพชีวิตโดยรวมให้ดีขึ้นอีกทางหนึ่งด้วย”

เอศ ได้กล่าวถึงตัวเลขที่น่าสนใจในตลาดประกันภัยรถยนต์ว่า “ตลาดประกันภัยรถยนต์ปัจจุบันมีขนาดตลาดมากกว่า 1 แสนล้านบาท มีอัตราเติบโตเฉลี่ยปีละ 1.38%  สำหรับปี 2560 คาดการณ์ว่าจะมีแนวโน้มที่มีอัตราการเติบโตสูงขึ้นจากปัจจัยบวกการครบกำหนด 5 ปีของโครงการรถยนต์คันแรก โดย Carpool จะเติบโตตามตลาดและตั้งเป้าว่าจะมีลูกค้าสมัครใช้ “Carpool ขับดี มีเงินคืน” ในปีนี้ไม่ต่ำกว่า 600-1,000 กลุ่ม คิดเป็นสมาชิกทั้งสิ้น 6,000 คน มูลค่ากรมธรรม์รวม 100 ล้านบาท”

นี่เป็นประกันรูปแบบใหม่ที่สร้างขึ้นจากปัญหาที่เกิดขึ้นในชีวิตประจำวันของ Carpool จึงเหมือนเป็น Solution ที่จะมาตอบโจทย์ความต้องการของผู้บริโภคตรงนี้ แต่ความท้าทายก็คือ มันยังเป็นสิ่งใหม่อยู่ซึ่งจะต้อง Educate ตลาดอยู่ในช่วงแรก ถึงจุดเริ่มต้นของ Carpool ก็ถือว่าน่าสนใจ เพราะริเริ่มธุรกิจจากปัญหาของผู้บริโภค เพราะการ สินค้าและบริการ แก่นหลักของมันก็คือ “การแก้ปัญหา” และ “ตอบสนองความต้องการ” นั่นเอง