เมื่อเทรนด์ Longevity กำลังมา ในเวลาที่ประเทศไทยก้าวเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุระดับ Super Aged Society โดยข้อมูลระบุว่า คนไทยมีอายุขัยเฉลี่ยประมาณ 82 ปี แต่มีช่วงเวลาที่ห่างจาก Health Span หรือช่วงชีวิตที่มีสุขภาพดีราว 10-11 ปี แต่คนไทยประมาณ 30% ยังมีเงินออมไม่เพียงพอสำหรับวัยเกษียณ และต้องเผชิญ Medical Inflation ในระดับ 14-15% ต่อปี
นั่นหมายความว่า การเตรียมตัวสำหรับวัยเกษียณในวันนี้ ไม่ได้มีแค่เรื่อง “มีเงินพอใช้หรือไม่” แต่ต้องมองไปถึงว่า เมื่ออายุยืนขึ้น จะบริหารทั้งเงิน สุขภาพ และคุณภาพชีวิตอย่างไร วันนี้ โจทย์ของ Longevity จึงกำลังเปลี่ยนสมการของสังคมสูงวัย และในเวลาเดียวกันก็เปลี่ยนบทบาทของธุรกิจประกันชีวิต จากเดิมที่เน้นการคุ้มครองความเสี่ยงผ่านกรมธรรม์ ไปสู่การเตรียมความพร้อมสำหรับชีวิตที่ยืนยาวขึ้น
นี่คือโจทย์ที่ เมืองไทยประกันชีวิต กำลังขยับเข้ามารับบทบาทสำคัญ ผ่านการวาง Longevity Ecosystem ที่เชื่อมตั้งแต่การวางแผนทางการเงิน ไปจนถึงบริการที่เกี่ยวข้องกับการใช้ชีวิตในวัยสูงอายุ
สาระ ล่ำซำ ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) กล่าวถึงภาพรวมและวิกฤตโครงสร้างที่เป็นความท้าทายระดับชาติ ซึ่งประเทศไทยและสิงคโปร์เป็นเพียง 2 ประเทศในภูมิภาคอาเซียนที่กำลังก้าวเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุระดับสมบูรณ์ (Super Aged Society) อย่างเต็มรูปแบบ แต่ความแตกต่างสำคัญคือ สิงคโปร์มีอายุเฉลี่ย (Life Expectancy) สูงถึง 92 ปี และมีระบบการออมบังคับ (Forced Saving) ที่เข้มแข็ง ในขณะที่ประเทศไทยมีอายุเฉลี่ยรวมชาย-หญิงอยู่ที่ประมาณ 82 ปี ผู้ชายอยู่ที่ 79 ปี
ขณะเดียวกัน ประเทศไทยยังกำลังเผชิญวิกฤตอัตราการเกิดลดลงค่อนข้างสูง ส่งผลให้โครงสร้างประชากรหดตัวลงอย่างน่าตกใจ โดยสถาบันวิจัยวิชาการ คาดการณ์ว่าในปี 2083) หากไม่มีการยกเครื่องโครงสร้างเชิงนโยบาย ประชากรไทยอาจลดลงเหลือเพียง 33 ล้านคน จากปัจจุบันที่มีอยู่ราว 66-70 ล้านคน กระทบต่อกำลังแรงงานในระบบประกันสังคมที่มีอยู่ราว 22 ล้านคน ส่งผลให้ฐานภาษีและวัยแรงงานที่จะขับเคลื่อนประเทศในอนาคตลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
นอกจากนี้ ประเทศไทย ยังมีความท้าทายทางการเงิน เป็นความเสี่ยงจาก Retirement Readiness Gap หรือความไม่พร้อมทางการเงินหลังเกษียณ ซึ่งคนไทยกว่า 30% ไม่มีเงินออมเพียงพอสำหรับการเกษียณ สะท้อนภาวะ 'แก่ก่อนรวย' เนื่องจากประเทศไทยยังขาดระบบการออมบังคับและขาดความรู้ทางการเงิน (Financial Literacy) โดยสถิติระบุว่าคนไทยกว่า 60% มีเงินออมติดบัญชีน้อยกว่า 200,000 บาท ผสมผสานกับภาวะ Stagflation ที่เศรษฐกิจเติบโตช้าเพียง 2% กว่าๆ แต่ต้องเผชิญกับเงินเฟ้อทางการแพทย์ (Medical Inflation) ที่พุ่งสูงถึง 14-15% ต่อปี
สาระ เน้นย้ำถึงประเด็นสำคัญเรื่อง Gap ระหว่าง Life Span (อายุขัย) กับ Health Span (ช่วงชีวิตที่มีสุขภาพดี) โดยคนไทยมีอายุเฉลี่ยประมาณ 82 ปี แต่จะมีช่วงเวลาเจ็บป่วย/ทุพพลภาพยาวนานถึง 10-11 ปี เป็นช่วงที่ต้องเจอกับโรคร้ายแรง อัลไซเมอร์ โรคหัวใจ ซึ่งมีค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก ภารกิจของภาคประกันภัยคือการออกแบบนวัตกรรมเพื่อลด Gap นี้ให้แคบลง
“คนไทย 30% ไม่มีเงินมากพอในวัยเกษียณ ถือเป็นภาวะแก่ก่อนรวย เราไม่ได้มีระบบ Forced Saving เหมือนบางประเทศ ขณะที่ Health Span มี Gap ห่างจาก Life Span ถึง 10-11 ปี... การเกษียณในยุคนี้ไม่ใช่การหยุดทำงาน แต่มันคือ Second Job Economy ทุกคนมีศักดิ์ศรีในความเป็นมนุษย์และไม่อยากเป็นภาระของลูกหลาน”
ความท้าทายของประเทศไทยไม่ได้มีเพียงจำนวนผู้สูงอายุที่เพิ่มขึ้น แต่ยังรวมถึงการลดลงของวัยแรงงาน เงินออมหลังเกษียณที่อาจไม่เพียงพอ และค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่สูงขึ้น เมืองไทยประกันชีวิตจึงขยายมุมมองจากการให้ความคุ้มครองชีวิตและสุขภาพ ไปสู่การขับเคลื่อน Longevity Ecosystem โดยวางกรอบสำคัญไว้ 3 ด้าน ได้แก่ Lifespan การมีอายุยืนยาวขึ้น, Healthspan การมีสุขภาพดีได้นานขึ้น และ Wealthspan การมีความมั่นคงทางการเงินเพียงพอตลอดชีวิต
หากมองจากกรอบนี้ “ประกันบำนาญ” จึงไม่ได้เป็นเพียงผลิตภัณฑ์ที่รอจ่ายเงินเมื่อถึงวัยเกษียณ แต่กลายเป็นเครื่องมือหนึ่งในการออกแบบชีวิตระยะยาว โดยเฉพาะในวันที่เส้นแบ่งระหว่าง “วัยทำงาน” กับ “วัยเกษียณ” เริ่มไม่ชัดเจนเหมือนในอดีต
หนึ่งในจิ๊กซอว์สำคัญของ Longevity Ecosystem ของเมืองไทยประกันชีวิต คือ “Muang Thai Flexi Retire Series” ประกันบำนาญที่ถูกออกแบบให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น โดยมีจุดเด่นหลักๆ หลายเรื่อง ตั้งแต่การปรับอายุเริ่มรับบำนาญ ไปจนถึงรูปแบบการรับเงินและทางเลือกด้านการชำระเบี้ย สะท้อนแนวคิดการทำให้ “ประกันบำนาญ” สามารถปรับเข้ากับชีวิตที่เปลี่ยนไปได้มากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการทำงานต่อหลังอายุเกษียณ การต้องการกระแสเงินสดรายเดือน หรือการวางแผนรายได้ให้สอดคล้องกับค่าใช้จ่ายในแต่ละช่วงวัย และหากผลิตภัณฑ์คือคำตอบเรื่อง Wealthspan สิ่งที่ทำให้ภาพของ Longevity Ecosystem สมบูรณ์ขึ้น คือการต่อยอดจาก “เงินบำนาญ” ไปสู่ “ระบบดูแลชีวิต”
โดย “Muang Thai Flexi Retire Series” ถือเป็นนวัตกรรมใหม่ของแบบประกันบำนาญ ที่ถูกยกระดับให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น และถูกออกแบบให้เป็นหนึ่งในตัวช่วยวางแผนอนาคตเพื่อชีวิตที่ยืนยาวได้เป็นอย่างดี เลือกได้ว่าจะจ่ายเบี้ยประกันแบบไหน จ่ายครั้งเดียว จ่ายสั้น 5 ปี หรือจ่ายสบาย ๆ จนถึงอายุที่กำหนดครบอายุ 55 60 หรือ 65 ปี เลือกได้ว่าจะรับเงินบำนาญตอนไหน ตอนครบอายุ 55 60 65 หรือ 70 ปี หากเลือกไปแล้วเปลี่ยนใจก็สามารถปรับเปลี่ยนแผนเกษียณได้ไม่ต้องกังวล ไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม ไม่ต้องมีการพิจารณารับประกันภัยใหม่ เลือกได้ว่าอยากรับประกันบำนาญแบบไหน แบบรายปี หรือรายเดือน หมดกังวลเรื่องเงินเฟ้อพร้อมรับเงินบำนาญสูงขึ้นแบบขั้นบันไดตามช่วงอายุ หรือสามารถเลือกรับเงินบำนาญงวดแรกเป็นเงินก้อน 30% และใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 200,000 บาท และยังเป็นแบบประกันภัยที่สามารถพิจารณารับประกันภัยแบบการันตีไม่ตรวจสุขภาพ
อีกหนึ่งองค์ประกอบสำคัญที่เมืองไทยประกันชีวิตนำมาเชื่อมกับ Longevity Ecosystem คือ Direct Payment ซึ่งเปิดทางให้ผู้ถือกรมธรรม์บำนาญที่เข้าใช้บริการสถานดูแลผู้สูงอายุในเครือข่าย สามารถแจ้งความประสงค์ให้จ่ายเงินบำนาญไปยังสถานบริการโดยตรงได้ จุดนี้ทำให้บทบาทของประกันขยับไปอีกขั้น เพราะไม่ได้จบที่การ “จ่ายเงินให้ลูกค้า” แต่พยายามเชื่อมเงินก้อนนั้นเข้ากับบริการที่เกี่ยวข้องกับชีวิตจริงของลูกค้าในวัยสูงอายุ
ปัจจุบัน เมืองไทยประกันชีวิต มีเครือข่าย Senior Living Network และสถานพยาบาลพันธมิตรรวมกว่า 700 แห่งทั่วประเทศ ขณะที่สถานดูแลผู้สูงวัยเฉพาะทางเข้าร่วมโครงการแล้ว 44 แห่ง ครอบคลุมพื้นที่กรุงเทพฯ ปริมณฑล เชียงใหม่ ขอนแก่น สงขลา และภาคกลาง ในระยะต่อไป บริษัทเตรียมขยายระบบ Direct Payment จากประกันบำนาญไปยังกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ภายในไตรมาส 1 ปี 2570 ซึ่งครอบคลุมมูลค่าพอร์ตประกันภัยรวมกว่า 400,000 - 500,000 ล้านบาท
ภาพที่เกิดขึ้นจึงเริ่มชัดว่า Longevity Ecosystem ไม่ได้หมายถึงการนำผลิตภัณฑ์หลายประเภทมาวางรวมกัน แต่เป็นการเชื่อม การเงิน–สุขภาพ–บริการดูแล–การใช้ชีวิต เข้าด้วยกัน
การเคลื่อนไหวของเมืองไทยประกันชีวิตครั้งนี้จึงสะท้อนอีกมิติหนึ่งของการเปลี่ยนแปลงในธุรกิจประกันชีวิต เมื่อ Longevity ทำให้ช่วงหลังเกษียณยาวขึ้น และความต้องการของลูกค้าไม่ได้หยุดอยู่ที่การมีเงินบำนาญ เพราะหลังจากมีเงินแล้ว สิ่งที่ต้องมองต่อไปคือ จะนำเงินไปใช้กับอะไร จะดูแลสุขภาพอย่างไร หากต้องการที่อยู่อาศัยหรือสถานดูแลเฉพาะทางจะเข้าถึงบริการเหล่านั้นอย่างไร และหากวันหนึ่งไม่สามารถบริหารจัดการเรื่องเงินได้ด้วยตัวเอง ระบบจะเข้ามาช่วยอย่างไร
Muang Thai Flexi Retire จึงเป็นเพียงหนึ่งชิ้นส่วนของภาพใหญ่ ขณะที่ Direct Payment และเครือข่าย Senior Living คืออีกชิ้นส่วนที่เข้ามาต่อให้ Ecosystem สมบูรณ์ขึ้น
สาระ ระบุว่า การขับเคลื่อน Longevity Ecosystem ควบคู่กับการเปิดตัว Muang Thai Flexi Retire และการผนึกกำลังกับพันธมิตร ไม่ได้เป็นเพียงการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการ แต่เป็นการสร้างโครงสร้างด้านการวางแผนเกษียณเพื่อรองรับการมีชีวิตที่ยืนยาวขึ้นของคนไทย และท้ายที่สุด เมื่อ Longevity กำลังเปลี่ยนความหมายของคำว่า “เกษียณ” ธุรกิจประกันเองก็ต้องเปลี่ยนความหมายของคำว่า “คุ้มครอง” เช่นกัน
วันนี้โจทย์ของกรมธรรม์กำลังขยับจากการซื้อไว้เพื่อรองรับความเสี่ยงในอนาคต ไปสู่การสร้างระบบที่ช่วยให้คน มีเงิน มีสุขภาพ และมีบริการรองรับตลอดช่วงชีวิตที่ยาวขึ้น จึงเป็นเหตุผลว่า ภายใต้เทรนด์ Longevity “ประกัน” จึงไม่จบแค่กรมธรรม์ แต่กำลังขยับไปสู่การเป็นส่วนหนึ่งของ Ecosystem ที่ช่วยให้คนวางแผนและใช้ชีวิตในวัยหลังเกษียณได้อย่างมีคุณภาพมากขึ้น
